Страхование имущества физических лиц. Особенности и правила

Владельцы недвижимости и другого имущества в России всё чаще задумываются о снижении рисков, связанных с потерей или повреждением своих ценностей. Кроме того, страхование отвественности перед соседями при эксплуатации или ремонте собственности становится не менее важным. Однако, в России пока еще мало людей используют возможности страхования собственности, доступные в разных программах с разными тарифами и опциями.

Существует множество способов предотвратить убытки, связанные с неожиданными ситуациями. Но несмотря на все очевидные плюсы страхования, в России немногие используют это решение полностью ответственно. Например, после наводнения на Дальнем Востоке в летом 2013 года, оказалось, что всего лишь 3% пострадавших недвижимостей были застрахованы. В Европе и в США до 90% собственников недвижимости оформляют страховки на свои объекты. Видимо, в России еще не до конца понимают, как значительно может облегчить жизнь страхование.

Зачем нужно страхование имущества и что оно дает?

В английском языке слова "insurance" - страхование и "sure" - уверенность, имеют одну общую корневую основу. Это наилучшим образом объясняет, зачем люди решают страховать свою собственность. Страхование имущества граждан необходимо для возмещения ущерба, который может быть получен в результате страхового случая. Но что же подразумевается под этим понятием?

Наличие страхового полиса дает возможность получить компенсацию при наступлении следующих страховых случаев:

• Пожар
• Грабеж, разбой, кража
• Незаконные действия третьих лиц (в том числе, поджог и бой стекол)
• Повреждение водой из систем отопления, кондиционирования, прорыв канализации

Страхование имущества физических лиц также обеспечивает компенсацию при стихийных бедствиях, которые могут повредить квартиру или дом. Кроме того, можно застраховать гражданскую ответственность за свои действия, в частности, за причинение ущерба имуществу соседей. Как видите, возможностей для страхования не так уж и мало.

Стоит отметить, что некоторые виды страхования являются обязательными, в том числе, в соответствии с требованиями банков, которые выдают крупные ипотечные займы. Таким образом, приобретая имущество, владелец должен оформить на него страховой полис. О чем именно идет речь, давайте разберемся.

В настоящее время законодательно не предусмотрено обязательное страхование имущества физических лиц в России. Вместо этого все чаще используется вмененное страхование, которое еще не было прописано в федеральном законе, но выглядит перспективным направлением для развития страховой отрасли. Вводя вмененное страхование, государство может избежать необходимости формировать тарифы и конфликтов между страхователем и страховщиком.

Сегодня вмененное страхование применяется при выдаче ипотечных кредитов и других крупных займов. Банк обязывает заемщика оформить страховку, но позволяет ему выбрать страховую компанию. Что касается личной собственности граждан, то каждый решает, стоит ли страховать свою квартиру, дом или ценные вещи. Добровольное страхование имущества физических лиц включает в себя предметы роскоши, мебель, технику, дорогие гаджеты, картины, антикварные предметы и т.д.

Страхование ипотеки также является добровольным. По полису может быть застраховано здание дома или конструктивные элементы квартиры, отделка, инженерные коммуникации и прочее имущество, находящееся в ней. Конечный перечень услуг зависит от выбранной компании, где более крупным финансовым организациям доступен более широкий спектр услуг.

Когда мы заключаем договор страхования, страховщик обязуется возместить убытки страхователю при наступлении страхового случая. Но что считается страховым случаем? Наиболее распространенные риски, от которых страхуются владельцы имущества, включают в себя повреждение, частичную утрату или полную гибель имущества.

Страховой договор также может включать гражданскую ответственность перед третьими лицами, выручая страхователя из трудной ситуации, когда он сам причинил ущерб имуществу других людей, например, затопив квартиру соседей.

По правилам страхования, в случае наступления страхового случая - будь то добровольное или обязательное страхование - страхователь должен обратиться в компетентные органы (МЧС и т.п.) и свою страховую компанию. Затем он должен предоставить все необходимые документы для получения компенсации, включая страховой полис, квитанцию об оплате страхового взноса, подтверждение страхового случая и документы, указывающие на причину ущерба.

Стоит отметить особенности страхования имущества физических лиц, которые касаются принципов возмещения убытков. Сначала страхователь должен сообщить о наступлении страхового случая в течение установленных нескольких дней (обычно 3-4 дня), указав дату, место и обстоятельства происшествия и перечислив поврежденное или уничтоженное имущество. Затем аварийный комиссар проверяет наступление страхового случая. Если ситуация соответствует условиям договора, то определяется размер убытка и страховой выплаты, а также составляется акт о страховом случае. Условия составления акта могут различаться в зависимости от конкретной страховой компании, но, как правило, он должен быть составлен не позднее 10 дней со дня получения заявления от страхователя.

Когда страховой случай подтвержден, страховщик выплачивает страховую сумму, которая вернет финансовое положение страхователя на прежний уровень. Размер компенсации устанавливается индивидуально и зависит от страховой стоимости объекта и установленных лимитов. Важно помнить, что компании не могут предоставить страховую сумму больше страховой стоимости имущества, поскольку это может привести к признанию договора страхования недействительным. Для определения страховой стоимости проводится экономическая оценка.

Еще одним важным аспектом страхования является франшиза - это сумма, которая вычитается из выплаты страхователю. Франшиза может быть безусловной или условной. В первом случае страховое возмещение всегда уменьшается на сумму франшизы, во-втором случае возмещение не выплачивается, если ущерб не превышает размер франшизы. Обычно страхование имущества предполагает условную франшизу.

Фото: freepik.com