Рефинансирование кредитов для юридических лиц: как извлечь выгоду из безнадежного займа

Кредитование является обычной процедурой для российских компаний, которые могут прибегнуть к нему для развития новых проектов, срочного погашения долга перед контрагентами или даже выплаты заработной платы. Однако некоторые кредиты, которые банки предоставляют, могут стать невыгодными для компании через некоторое время. В этой ситуации выходом может стать рефинансирование.

Одним из способов улучшения кредитной задолженности компании является рефинансирование. Этот процесс представляет собой получение нового кредита в банке для полного или частичного погашения старой задолженности с целью получения более выгодных условий кредитования. Различают внутреннее и внешнее рефинансирование, которые могут помочь юридическому лицу в следующих областях:

• Увеличение срока кредитования: это может уменьшить размер ежемесячного платежа и облегчить экономическую нагрузку на компанию. Важно заранее просчитать сумму переплаты, чтобы получить выгодное предложение.
• Увеличение суммы кредита: благодаря положительной кредитной истории компания может рассчитывать на получение большей суммы для использования на другие цели.
• Снижение процентной ставки: многие банки предлагают перекредитование под более низкий процент. Специалисты рекомендуют рассматривать этот вариант, если процентная ставка будет ниже не менее чем на 2%.
• Изменение валюты кредитования: если на рынке наблюдается нестабильная финансовая ситуация, можно перейти на кредит в другой валюте.
• Консолидация долгов по разным кредитам: это может упростить процедуру платежей по разным кредитным договорам.

При этом необходимо различать рефинансирование и реструктуризацию. Реструктуризация подразумевает изменение условий договора в сторону увеличения его срока для снижения финансовой нагрузки на клиента. Реструктуризацию проводит тот же банк, который выдавал кредит.

Для того, чтобы воспользоваться программой рефинансирования, юридическому лицу необходимо пройти несколько этапов: подать заявление в выбранный банк, подготовить документы, заключить договор на перекредитование и получить денежные средства. Срок заключения договора на рефинансирование для юридических лиц определяется банком и в среднем составляет от 60 до 120 месяцев. На этот процесс необходим широкий пакет документов, который включает стандартные элементы и дополнительные документы, индивидуальных для каждого банка.

При перекредитовании юридического лица необходимо соблюдать определенные требования, которые предъявляются к коммерческим организациям в Российской Федерации.

1. Юридическое лицо должно быть резидентом РФ и являться коммерческой организацией.

2. Доля государства в уставном капитале компании не должна превышать 25%.

3. Лицо не должно иметь просроченной задолженности перед налоговыми и другими государственными органами.

4. Заемщик не должен иметь просроченной задолженности перед другими банками или быть объектом списания нереальной для взыскания задолженности.

5. Юридическое лицо или индивидуальный предприниматель не должны находиться на стадии банкротства или ликвидации, а также не иметь опротестованных векселей.

Кроме того, для индивидуальных предпринимателей существуют дополнительные требования. Заемщик обязательно должен быть гражданином РФ и его возраст не должен быть меньше 21 года и больше 65 лет (на момент погашения кредита). Если возраст заемщика превышает 60 лет, то необходимо заключение договора поручительства со супругой или детьми. Также предприниматель должен иметь зарегистрированный бизнес в собственности не менее 6 месяцев.

Каждый банк определяет свою форму погашения кредита по программе рефинансирования. Это зависит от определенной программы перекредитования. На данный момент существует три самые распространенные формы погашения кредита.

Первая форма - это аннуитетные платежи. Каждый месяц у плательщика есть равномерный платеж. Но, чем больше срок кредита, тем меньше в каждом платеже будет занимать выплата основного долга, и тем больше - проценты по кредиту. Аннуитетный способ расчета немного менее выгодный, чем дифференцированный, но позволяет четко распределять расходы на весь срок кредитования.

Чтобы рассчитать сумму расходов, можно воспользоваться калькуляторами, которые есть на сайте каждого банка, или произвести расчет с помощью формулы A = K × S. Здесь A - размер ежемесячного платежа, S - сумма кредита, а K - коэффициент, который необходимо предварительно рассчитать. Формула для расчета K также имеется: K = I x N. Здесь I - ежемесячная ставка по кредиту, а N - количество месяцев.

Вторая форма - это дифференцированные платежи. Каждый месяц имеет неизменяемую кредитную часть и изменяемую процентную, которая постепенно сокращается на основе выплат. Кредиты с таким типом платежа каждый месяц изменяются в выгодную для плательщика сторону, но в первые месяцы суммы к оплате могут быть весьма значительными. Дифференцированный платеж имеет следующие преимущества:

• Более выгодная оплата досрочного кредита
• Меньшая переплата по займу по сравнению с аннуитетными платежами

Тем не менее, дифференцированные платежи имеют недостатки, такие как значительная финансовая нагрузка в первой половине кредитного периода и необходимость иметь соответствующие источники дохода для выплаты крупных сумм. Если у заемщика нет таких средств, банк может отказать ему в рефинансировании.

Третья форма - это индивидуальный график платежей, который учитывает сезонность бизнеса. Банки предлагают эту форму компаниям, чья прибыльность зависит от времени года. В соответствии с графиками выплата процентов, начисляемых на остаток основного долга, осуществляется компанией каждый месяц, а сам долг погашается по заранее согласованному графику. В большинстве случаев максимальные суммы платежей устанавливаются в те месяцы, в которых приходится самая большая прибыль.

Процедура рефинансирования положительно влияет на общее состояние компании, делая платежи по кредиту менее обременительными. Это освобождает денежные средства, которые можно вкладывать в развитие производства. Очень важно грамотно выбрать финансовую организацию, в которой будет проводиться перекредитование, поскольку его условия определяются банком самостоятельно и могут значительно отличаться от других банков.

Фото: freepik.com